Empréstimo, Financiamento ou Consórcio? Qual escolher para receber mais dinheiro e pagar menos juros?
Inicialmente vamos às diferenças entre empréstimo, financiamento e consórcio. Na verdade, são duas modalidades de serviços financeiros oferecidos pelos bancos com o objetivo de lhe fornecer dinheiro para uso pessoal ou compra de algum bem.
No caso do empréstimo, você receberá o dinheiro em sua conta corrente ou em cheque, ou mesmo em espécie (moeda) e poderá utilizar para fazer o que quiser, independente do motivo que você informou ao banco.
Pois após liberarem o dinheiro para você, aquela quantia é sua e poderá ser utilizada para quitar dívidas atrasadas, pagar contas que estão para vencer, dar de entrada em um automóvel ou imóvel, investir em um negócio próprio ou em educação e conhecimento, fazendo cursos e comprando materiais didáticos como livros e vídeo aulas.
Já em relação ao financiamento você não receberá diretamente o dinheiro, pois será um empréstimo de forma indireta, em que na verdade o banco irá “comprar” o bem que você deseja, como casa ou carro, pagando o proprietário à vista.
Posteriormente, você irá pagando ao banco em parcelas, igual um empréstimo, mas já podendo utilizar o bem adquirido. É como se o dinheiro emprestado do banco já fosse repassado direto para compra do bem, somente para essa finalidade.
Esse bem ficará alienado em propriedade do banco até que o financiamento seja quitado completamente, ocasião em que o bem é transferido para seu nome.
Quanto ao consórcio, semelhante ao financiamento, é destinado mais para compra de veículos (consórcio automotivo) ou imóveis (consórcio imobiliário), porém, apesar dos juros mais baixos ou, sem juros, somente custos e taxas administrativas do consórcio, você só irá receber e utilizar o bem após quitar todo consórcio.
Todos os consórcios fazem sorteios em que contemplam pagantes com prêmio, em que pode ser a quitação de uma ou algumas parcelas ou mesmo o prêmio total do bem, ou seja, ao ser sorteado, mesmo que ainda não tenha terminado de quitar o consórcio, já receberá o bem.
É claro que dificilmente você será sorteado, então, a grande desvantagem do financiamento é só poder utilizar o bem após quitar completamente todas as parcelas.
Provavelmente quando você receber seu bem, se for um veículo já estará desvalorizado do preço de mercado e se for um imóvel, pode já ter sofrido a depreciação com o desgaste natural, mesmo que sem uso.
Diante dessas alternativas, você precisará ver o que mais se adequa a sua realidade. A forma mais comum e usual desses tipos de crédito é fazer um empréstimo para valores menores e financiamento para valores mais altos.
Não recomendamos o consórcio exatamente pela necessidade que a maioria das pessoas já tem de querer comprar um bem para já poder utilizar e para não perder com a inflação e depreciação do produto ao longo dos anos, sem nem sequer ter utilizado.
Então, se está pensando em comprar um bem de maior valor como carro, terreno, casa ou apartamento, recomendamos que seja feito um financiamento.
Lembrando que se você fizer um financiamento de um apartamento na planta, você receberá o imóvel quando as obras forem concluídas, mesmo que ainda não tenha terminado o financiamento ou mesmo que esteja no início.
Neste caso é importante observar a construtora, o prazo de entrega e se não há reclamações dela na Internet, pois essa é uma queixa comum de atraso na entrega da obra.
Há pessoas que até mesmo terminaram seus financiamentos, porém não receberam o imóvel por conta desse atraso na obra, é quando o caso vai parar na justiça, por incompetência da construtora.
Já se precisa de dinheiro para organizar sua vida financeira, quitar contas atrasadas, fatura do cartão, pagar o limite do cheque especial e sair das dívidas, ou quer fazer compras de valores menores, usar o dinheiro para viagem, festa de formatura, casamento, ou mesmo pretende investir em um negócio próprio, então, o empréstimo é a modalidade mais recomendada.
Se for um funcionário público brasileiro, militar das forças armadas do Brasil, aposentado ou pensionista do INSS, poderá optar pelo empréstimo consignado, descontado diretamente na folha de pagamento, pois a taxa de juros é menor.
Porém, como há um limite da margem consignável, de apenas cerca de 30% (trinta por cento) do seu salário bruto mensal, ou mesmo se não tiver o perfil de público para fazer o empréstimo consignado, poderá tentar fazer o empréstimo pessoal.
Outra opção de empréstimo é o crédito com garantia de imóvel ou veículo. Se você já tiver um desses bens em seu nome e precisa de dinheiro para comprar outro bem de valor próximo ou de bastante dinheiro para objetivos pessoais, conseguirá um empréstimo com garantia, podendo obter até 70% (setenta por cento) do valor do bem que já possui em seu nome.
Os maiores bancos para se conseguir empréstimo, financiamento ou consórcio são: Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Itaú, Bradesco e Santander.
Outros bancos menos populares, mas que também disponibilizam empréstimos, financiamentos e consórcios são: Banco Original, Intermedium, Banco Pan, Paraná Banco, Banco Daycoval, Banrisul, Mercantil do Brasil, Banestes e BTG Pactual.
Lembrando que a aprovação de crédito está sempre sujeita a análise de perfil e o banco pode sempre se recusar a oferecer empréstimo ou aceitar livremente a proposta, independente de cada cliente, fazendo sempre uma verificação individual.
Alguns bancos podem também não oferecer determinado tipo de serviço financeiro, que deverá ser confirmado diretamente na própria instituição, bem como todas as taxas de empréstimos praticadas.